让老百姓钱袋子安全地鼓起来

　　“把钱存在银行里，利率还跑不过CPI”——人们在感叹的同时，开始选择收益更高的投资产品，存款搬家的浪潮一浪高过一浪。去年以来，余额宝、理财通等高收益的网络理财产品横空出世，更是让银行存款大幅缩水。存款利率市场化的呼声越来越高。

　　刚刚结束的两会上，政府工作报告提出，继续推进利率市场化。央行行长周小川更是明确指出“存款利率放开很可能在最近一两年内实现”。一石激起千层浪，眼看互联网金融搅动了利率改革的“一池春水”，不少银行家们也放开心态，盘算着如何在竞争中合作共赢。

　　所谓的存款利率市场化，就是要实现在全国统一的存款市场由存款资金供求形成和决定其不同期限的利率水平，存款资金按照安全性、盈利性、流动性充分竞争形成的全国统一的存款利率。过去一年，我国的利率市场化的步伐明显提速。自2013年7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率浮动区间下限为基准利率0.7倍的规定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。当年10月，央行开始运行贷款基础利率集中报价和发布机制，以进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价。去年12月初，央行开始实施《同业存单管理暂行办法》，通过扩大负债产品的市场化定价范围，进一步丰富金融机构市场化负债产品，为存款利率市场化创造条件。

　　在官方稳步推进利率市场化的同时，银行理财产品和互联网金融的兴起，也让利率市场化在市场得到了部分的实现。

　　利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次。如此，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行大多经营管理严谨科学，风险低，存款的安全系数高。而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。普通市民既可以选择高利率银行以期获得高息，也可为保险起见选择利息不高但有实力、风险小的银行。

　　利率市场化后，银行对个人的消费贷款利率也将实行市场化。不同的人，从银行获取贷款的利息也将不同，个人信用程度记录将在消费信贷中发挥越来越大的作用。银行完全按照贷款人的信用状况及职业、学历等综合情况决定每个人的贷款利率，如没有不良信用记录，且学历较高、有固定职业的消费者，不但可以轻易地从银行贷到款且利率可能很低，信用良好者将受到市场更多的青睐。从国外实行利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠。

　　此外，利率市场化将对个人消费产生重要影响。追求利润的最大化是资本的本质特征，当市场利率在低位运行时，人们往往会加大即时消费的力度，从而有力地激活消费市场。而市场利率在高位运行时，一般会减少物质消费而加大投资力度，个人资金流向产业市场的可能性增大，以追求较高的利息收入和资金回报率。通过利率市场化，可以充分发挥利率在资金合理配置中的作用，企业和个人行为都将与利率的涨落更加紧密地相连。

　　而老百姓最关心的，还是钱袋子是否会“安全”地鼓起来。业内人士指出，作为金融消费者的普通居民，资产增值首先要跑过物价上涨，其次还要获得与市场地位相适应的利率水平。利率市场化的推进，将倒逼银行的存款、理财产品有更多差异性，老百姓理财也会出现更多选择。

关键词：利率,市场化,银行,存款